保障金融消费者基本权利  

2015年11月13日，国务院办公厅发布了《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，明确了金融机构消费者权益保护工作的行为规范。    要求金融机构充分尊重并自觉保障金融消费者的财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权、受教育权、受尊重权和信息安全权等基本权利，依法、合规开展经营活动。这是首次从国家层面对金融消费权益保护进行具体规定，强调保障金融消费者的八项权利。

  个人账户分类及功能  

全面推进个人账户分类管理制度，从消费者角度考虑，主要是基于以下两个方面的考虑：一是为了强化个人对本人账户的管理。目前，全国人均账户达5.69户，已经造成大量账户闲置，账户中涉及个人信息，如果保管不善，容易形成风险。二是为了建立个人账户保护机制。随着信息技术的发展，账户应用场景越来越多，信息泄露风险也随之增高，资金被被盗刷、被窃取的可能性也越大。通过账户分类，可有效保护个人账户信息和资金安全。

根据开户申请人身份信息核验方式和风险等级，个人银行结算账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类。其中，Ⅰ类户为当前个人在银行柜面开立、现场核验身份的账户，具有全功能，每个人在同一家银行（以法人为单位）只能开立一个I类户；Ⅱ、Ⅲ类户为通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立的银行账户，具有有限功能，其中Ⅱ户经银行工作人员面对面核实可配发实体卡片。

根据账户功能分为：

I类账户可视作“金库”，该账户功能齐全，资金流入流出无限额。可以作为工资账户或个人财富主账户，主要用于大额消费、大额资金流转、储蓄存款及投资理财。I类户不必随身携带，减少对外暴露带来的风险。   

Ⅱ类账户可视作“钱包”，该账户办理存款、购买投资理财产品，限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金，既可满足日常使用，又可避免大额资金损失。   

Ⅲ类账户可视作“零钱包”，主要用于小额高频交易，账户余额不得超过1000元，适用于绑定支付账户（如微信、支付宝绑定）、移动支付及日常小额高频交易。

因此，消费者通过合理使用各类账户，既可享受现代支付带来的便利，又可以有效保护个人资金安全。

来源：“金融消费者权益日”宣传手册

责任编辑：曾琴