有了社保， 还需买商保吗？

买商业保险要注意什么？ 

如遇销售误导和理赔难向谁投诉？

连日来，恩施晚报记者走访了州城部分保险公司、市民及恩施银保监分局相关负责人。

商业医疗保险

可填补社会医疗保险“缺口”

连日来，恩施晚报记者走访了部分州城市民，发现一些投保意识较强的市民为自己及家人额外购买了商业保险，在未选择投保商业险的市民中，大家普遍疑虑商业保险是否有购买必要，想了解购买商业保险要注意哪些问题。

恩施银保监分局保险监管团队负责人彭春城表示——

在消费者经济条件允许的范围内，购买商业保险，尤其是商业医疗保险还是有必要的。社保的参保人群范围广，是最基本的保险，但是报销比例和保障范围存在一定限制。我们可以发现，有一些方面和费用是社保保障不到的，这时商业医疗保险就是一个很好的补充。

彭春城建议

普通家庭购买商业保险

一般应注意以下几个问题

◆ 首先要量入为出，做好家庭财务规划；

◆ 要考虑家庭成员购买保险的顺序，最重要的是家庭支柱，给家庭支柱购买高额保险，意味家庭经济收入不会因为意外和疾病断了来源，因此，大人的保障应优先于小孩和老人的保障；

◆ 考虑购买什么险种，对于普通家庭来说，意外险、健康险是不可或缺的，经济能力允许的话，可以再购买其他险种，如养老险、带有理财功能的新型险种等。

州城航空大道一家保险公司销售人员说：“普通医疗保险、重大疾病保险、意外医疗险是商业医疗保险中最常见的险种。其中，重大疾险保险覆盖几十种疾病，恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑卒中后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术等为必须囊括的病种。被保人一经确诊患此类重大疾病之一，可立即支付保险金额，以缓解重大疾病所产生的巨额医疗费用给病人及其家庭带来的经济压力。”

对此，州城市民王延感受深刻。32岁的王延有一双儿女，一直以来，孩子的爷爷、奶奶、外公、外婆身体都还不错。但前年，王延的母亲被查出患有子宫癌。“我们给双方父母、自己和孩子都购买了重疾险和意外险等。老人生了病，既着急自己的病情，又心疼我们花钱。这时候，给母亲购买的重疾险就发挥了作用。医保和重疾险报销后，我们基本没花什么钱。”王延介绍，“我们购买的保险中，有的带有分红性质，有的是纯保障。我觉得，有意外发生时可以派上用场，没用上的话年限到了就把钱取出来，只当是长期投资了。”

购买商业保险 

一定要看清弄懂合同

州城市民吴芳玉的女儿今年刚上幼儿园，在准备上学之初，她为女儿购买了教育险和重疾险。“其实，一开始我和老公都没有这个意识。我是在一个妈妈群里看到有几个妈妈给孩子买了保险，才在大家的推荐下给女儿买的。保险业务员说哪种保险好，别人买了什么我就买什么，没有仔细看保险的具体内容就签字了。”在吴芳玉看来，自己和老公都在单位购买了“五险一金”，家中老人也是单位退休的，但想着为女儿多一份保障，她便随波逐流购买了保险。

彭春城说

消费者购买保险时还是要

将保险条款看清弄懂再签字

这是对自身权益的保护

商业保险主要分为财产险和人身险两类：人身险是与人的身体相关的风险，比如疾病，伤残等，由此带来的经济上不确定性风险可以通过长期人寿保险、短期人身意外险和健康险来化解；财产险是与财产、信用、责任相关的风险，此类风险要通过财产保险、信用保险和责任保险来化解。目前，我州共有财产险和人身险保险公司共计37家。此外，保险合同是保险理赔的重要依据，消费者切勿嫌合同烦琐不仔细看就轻率签字。

彭春城建议

消费者选购商业保险时

要选择正规渠道

一定要看清弄懂保险合同

主要关注

↓↓↓

投保条件

保险责任

责任免除条款

缴费方式

保单的现金价值等5项

只有这5项都符合消费者自身状况，选择的保险才是最适合的。特别要强调的是，一定要详细阅读保单条款中的保险责任和责任免除条款，并充分理解现金价值的含义。

“像吴女士选择的教育险和重疾险，如果在家庭经济条件允许的情况下，也是有必要的，教育险相当于为孩子日后的教育提供了一份保障，吴女士和她爱人尽管在单位购买了‘五险一金’，但是一般单位购买的‘五险一金’仅针对职工自身，对家庭的其他成员无法起到保障作用。”彭春城说。

遇保险纠纷

可拨打公司客服电话

或“12378”热线投诉

最近我州多雨，前几天大雨的早晨，州城市民周铭开着面包车出去送货，因视线不佳，右车头撞向了右车道一小车的左侧车头，造成小车左侧大灯、叶子板和保险杠损坏。因购买了全车险，周铭马上报了案，但理赔过程让他有些不满：“朋友介绍我在一家小保险公司购买的保险，我报案后业务员来得比较迟，而且一脸不耐烦，一直怂恿我‘不要承认自己全责’，我咨询他问题时他语气也特别不好。把对方的车送去定损时，修理厂还没检查完大灯的具体受损程度，他就说有事先走了，没有向我解释任何保险理赔事项。后来的理赔过程也很曲折，前后拖了两个多月。”周铭对理赔过程十分不满意，又不知向谁投诉。

彭春城提醒消费者，“如发生事故，消费者要及时报案，保留现场证据并提供完整资料。”

当消费者与保险公司

就合同纠纷、营销和售后服务纠纷

以及其他因保险经营行为

引起的民事纠纷时，

可拨打保险公司客服电话寻求帮助，

在与公司协商无果的情况下，

可拨打“12378”保险消费者

权益保护热线反映具体问题，

或向州保险行业协会申请调解。

如果通过上述渠道不能得到有效解决，消费者可通过合同载明的民事纠纷解决途径来解决，一般为仲裁和诉讼。

据了解，恩施银保监分局在投诉方面，主要受理辖区内保险公司分支机构、保险中介机构以及保险从业人员违反有关保险监管的法律、行政法规和中国银保监会规定，损害保险消费者合法权益的事项。

来源：恩施日报 记者 阮璐

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责任编辑：朱晓涵

主编：孙跃